从重事后理赔到重事前“排雷”

从重事后理赔到重事前“排雷”

——北京以安责险为重要抓手推动安全生产社会化治理

一场因电路过载引发的火灾隐患被扼杀在萌芽状态——在北京市房山区域应急救援中心项目施工现场，部署在二级配电柜里的智能监测终端检测到线路温度异常，不到一毫秒便触发预警。告警信息实时推送至安全管理人员的手机和现场监控大屏上，电工迅速赶到处置，一场可能造成人员伤亡和工期延误的事故被成功避免。

这是安责险“保险＋科技＋服务”模式在北京建筑施工领域落地见效的一个缩影。2026年6月，北京市应急管理局联合市住建委、市交通委、市国资委、市商务局等多部门，指导中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司的北京分公司等机构举办安责险制度市级宣贯活动，推动安责险进一步“提质扩面”。

北京市应急管理局相关负责人指出，安责险作为安全生产社会化治理的重要抓手，要充分发挥保险机构风险评估、隐患排查和事前预防作用，助力企业安全发展。

“一企一策”

为行业开具个性化“安全药方”

北京市的安责险探索起步于2014年。当时，承保机构仅有五家，参保企业不过千余家。十多年间，这一数字跃升至29家保险机构、10万余家参保企业，保费规模接近4亿元。

近年来，北京持续加码安责险规范化精细化管理。按照国家安责险实施法规相关要求，各地压实保险机构事故预防服务投入责任、规范费用使用管理。在此基础上，北京市应急管理局起草安责险实施细则并公开征求意见，明确要求到2028年保险机构投入事故预防服务费用的比率，要达到安责险实收保费的20％，并建立专门台账，制定专项预算，据实列支，不得挤占、挪用，不得随意扩大使用范围，不得用于业务推广。当年未使用的事故预防服务费用，应结转到下一年度使用。这意味着，每收取100万元保费，至少有20万元必须花在帮助企业查找隐患、预防事故上。

作为最早参与试点的五家保险公司之一，中国人寿财产保险股份有限公司北京市分公司见证了这项制度从无到有、从小到大的全过程。“我们累计为5万余家次企业提供保险保障，开展事故预防服务5．6万余次。”该公司责任意外保险部负责人马浚铭说。在她看来，安责险不同于普通的商业保险，其核心在于更加重视预防服务——从保费中专门划出一部分用于事故预防。保险公司必须把这笔钱花在帮助企业查找隐患、整改问题上。

安责险不是“一张保单打天下”。不同行业的风险特征千差万别，保险服务也必须“量体裁衣”。

在保障标准上，北京市不断细化规范。通知明确，国家金融监督管理总局北京监管局会同市应急管理部门和市级相关行业主管部门，指导保险行业组织研究制定北京地区非高危行业、领域安责险示范条款。死亡伤残责任限额按照上一年度本市城镇居民人均可支配收入的20倍与工伤保险赔偿额度的差额确定，并结合实际适当调整，确保保障水平与城市发展同步。

马浚铭举例说，建筑施工行业的保险期间是跟着工期走的。北京有大量小型简易工程项目。“这种项目工期短、节奏快，事故预防服务也必须提速，否则可能会出现保单保险期间届满了服务还没进场的情况，但是风险却是实实在在存在的”。为此，他们建立了事故预防服务快速响应机制，尽量在最短时间内完成现场排查和风险提示。

在交通运输行业，司机和车辆绝大多数时段都处于移动状态，因此这类生产经营活动就是在“路上、车里”。针对这一特点，保险公司一方面通过反复培训向流动性大的司机群体传授安全理念，另一方面推动企业在货车上安装自动紧急制动系统（AEB）等设备，用技术手段降低行车风险。

“不同的行业，保障方案不同；不同规模的企业，服务套餐也不同。”中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司政企客户部负责人高川荐介绍，他们推出了分层分类服务模式，设计了安全培训及应急演练、隐患排查及评估、安全生产科技创新及装备研发推广等三大类核心服务内容，实行“一企一策、按需供给”。

摆脱“人盯人”依赖

科技赋能安全监管

在传统建筑工地上，安全管理长期依赖“人盯人”——安全员来回巡查，工人有没有戴安全帽、有没有违规操作，全靠安全员一双眼睛盯着。这种模式不仅效率低下，还存在大量盲区。

如今，在房山区和昌平区的区域应急救援中心建设项目中，中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司落地了一套“智慧工地”管控系统，以“风险减量”为核心理念，通过部署先进技术设备，为项目构建起有效的风险预警防线。

用电安全是建筑工地最隐蔽也最致命的风险之一。项目团队在工地的二级、三级配电柜中加装了智能监测终端，对线路温度、电流、电压、负载等关键数据进行全天候实时采集。这套系统就像一位不知疲倦的“医生”，24小时为配电系统做“体检”，一旦监测到过载、线路过热或漏电等异常状况，能在毫秒级时间内发出预警。施工方现场安全负责人反馈，这种即时预警为发现消除隐患争取了宝贵时间，极大地降低了电气火灾事故发生概率。

工地上还部署了基于人工智能（AI）算法的智能摄像设备。考虑到工地电源和网线铺装困难，这些设备具备4G传输功能，可以灵活安装在所需点位。它们能精准识别工人是否佩戴安全帽、穿着反光衣，对于违规行为第一时间触发语音告警，同时还能对烟雾、火焰进行实时捕捉，一旦识别到火情，现场立即进行语音告警，将告警信息和抓拍画面实时推送至安全管理人员手机和监控大屏。所有违规图片自动保存，形成完整证据链，便于事后追溯和开展针对性安全教育。

施工方现场安全负责人介绍，智能设备极大地减轻了安全管理人员的工作压力。“特别是在夜间施工监管中，以前全靠人力来回巡查，现在系统帮我们盯着，心里踏实多了。”项目部工作人员也反映，违规图片自动留存功能为安全教育提供了有力依据：“以前说工人违规，有的人不承认，现在则把照片调出来，大家就没什么可说的了。”

中国人寿财产保险股份有限公司北京市分公司也在探索技防路径。马浚铭坦言，目前对部分企业的介入程度“还不是特别够”，下一步将大力推动从“人防”向“技防”转变。他们计划投入事故预防费用，采购布设摄像头、红外技术、无人机等，采集隐患数据。更值得关注的是，当前其总公司正与清华大学相关实验室合作，探索推出分行业的AI大模型进行安全隐患识别与排查。“不同的人、不同的机构对风险的认知是不一样的，借助AI技术，可以让排查结果更准确、更标准。”马浚铭说。

助力监管触角延伸

让隐患整改成为企业自觉行动

“我们相当于把政府及其有关部门的监管的链条延伸下去，延伸到每一家有需求的企业。”马浚铭的这句话，道出了安责险在社会治理中的独特价值——政府监管部门人力资源有限，而保险机构通过遍布全市的服务网络和专业力量，可以在一定程度上填补这个空白。

为确保服务质量，北京市对技术服务机构的准入门槛和过程管理作出了严格规定。市应急管理局要求各保险机构严格落实主体责任，加强对技术服务机构资质和能力的审查，并将审查结果报市应急管理局备案。保险机构每年应对技术服务机构至少进行1次服务响应度、满意度等评价，并根据评价结果对技术服务机构退出实施动态管理。这意味着，服务质量不过关的第三方机构将被淘汰出局。

目前，北京市29家开展安责险承保业务的保险机构，均已启动第三方安全技术服务机构遴选工作。各保险机构结合辖区产业特点与危化、建筑施工、工贸等重点行业企业风险特征，分层组建专业化外部技术服务队伍，常态化下沉到辖区投保企业开展风险辨识、隐患排查、安全宣教等事故预防服务。通过“政府监管＋保险统筹＋第三方专业服务”的协同模式，该市将行政监管职能柔性下沉、闭环落地，把安全监管触角延伸至辖区大小生产经营单位，在一定程度上补足基层监管力量薄弱、企业内生安全管理能力不足的短板。

与此同时，北京市各保险机构加快数字化监管体系建设，纷纷搭建专属安责险事故预防服务信息化管理平台。通过线上系统实现隐患排查、现场服务、整改复核、结果归档等全流程闭环管控，北京市实现了对第三方技术服务的开展流程、服务时效和工作质量进行全过程动态监督，实现了服务行为可溯源、工作成果可核验，从技术层面防止事故预防服务流于形式、走过场等问题。

安责险的价值不仅在于发现问题，更在于推动解决问题。为此，北京市聚焦提升事故预防服务质效，对各方主体履职边界提出明确工作要求：生产经营单位应当积极配合开展事故预防服务，并对服务中发现的事故隐患及时进行整改。生产经营单位完成事故隐患整改的，可视为已开展事故隐患自查。技术服务机构应当对隐患整改情况进行复查复验，做好记录并按要求报告。事故隐患整改情况还可作为保险公司费率浮动依据——整改得好的企业，保费适当降低。

值得一提的是，北京相关规则设计明确：技术服务机构在服务中发现且企业正在积极推进整改的事故隐患，不纳入监管部门执法依据。这一导向避免了企业产生“请人来查隐患就是给自己找麻烦”的顾虑，引导企业从“怕被查”转向“主动查”，推动实现监管与服务的良性互动。

推动理念变革

核心价值在于帮助企业预防事故

“安责险的核心价值不在于出了事故赔多少钱，而在于帮助企业预防事故。”这是从业者的共识。

近年来，国家层面不断强化安责险制度保障。2025年3月，应急管理部联合财政部、金融监管总局等部门印发《安全生产责任保险实施办法》；今年6月，应急管理部批准并发布《安全生产责任保险事故预防服务规范第1部分：总则》等5项行业标准。目前，北京市的安责险实施细则已进入合法性审查阶段，即将落地施行。这些制度设计指向同一个目标：让安责险回归事故预防的本质。

北京市应急管理局相关负责人介绍，北京持续推动实现“两提升一降低”工作目标——提升事故预防服务质量、提升企业安全风险管控能力、降低生产安全事故数量。在此过程中，保险机构要紧盯交通运输、建筑施工等重点行业领域的突出风险，深入一线排查隐患，以专业服务开展良性竞争。同时，各部门要齐抓共管，构建多方联动的治理体系。

长期以来，各家保险机构的信息系统建设进度和标准不一，“数据烟囱”问题突出，监管部门难以全面掌握事故预防服务的真实情况。对此，北京市着力从制度层面给出了解决方案：市应急管理局统一建立全市安责险信息管理系统，采集和监测安责险事故预防服务等相关数据。同时，北京市应急管理局、相关行业主管部门和国家金融监督管理总局北京监管局建立并完善信息共享机制，强化数据交互共享。高危行业领域单位的行业主管部门建立信息台账，并及时与市级安责险信息管理系统进行数据共享，其中建筑施工、涉民用爆炸物品作业等以项目为单位进行统计。这意味着，未来各家保险机构排查了多少隐患、企业整改了多少问题、事故预防费用花在了哪里，都将在统一的平台上留下痕迹，监管部门可以实时掌握、横向比较，为差异化监管提供依据。

从房山区工地上那条被及时发现的过热线路，到清华大学实验室正在训练的隐患识别AI大模型；从配电柜里不知疲倦的智能监测终端，到夜间工地上默默“盯防”的智能摄像头；从必须达到20％的事故预防费用硬约束，到全市统一的信息管理系统——北京的安责险制度正在经历从重事后理赔到重事前“排雷”的深刻转变。正如一位从业者所说：“最好的理赔，是永远不需要理赔。”

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